EU-Kommission will kostenlosen digitalen Euro für alle
Die Europäische Kommission will einen digitalen Euro einführen, der für alle Privatkunden kostenlos zugänglich ist, um den Wettbewerb im digitalen Zahlungsverkehr zu stärken. Dies geht aus einem durchgesickerten Vorschlagsentwurf hervor, der EURACTIV vorliegt.
Die Europäische Kommission will einen digitalen Euro einführen, der für alle Privatkunden kostenlos zugänglich ist, um den Wettbewerb im digitalen Zahlungsverkehr zu stärken. Dies geht aus einem durchgesickerten Vorschlagsentwurf hervor, der EURACTIV vorliegt.
Der Vorschlag zur Einführung eines digitalen Euro soll am 28. Juni vorgelegt werden. Er muss dann sowohl vom Europäischen Parlament als auch von den Regierungen der Mitgliedsstaaten im EU-Rat genehmigt werden.
Während bisher unklar war, in welcher Form der digitale Euro eingeführt werden sollte, deutet das durchgesickerte Dokument nun darauf hin, dass die Kommission ihn nicht nur den Banken, sondern vor allem der breiten Öffentlichkeit als Zahlungsoption für den Einzelhandel zugänglich machen will.
Einer der Beweggründe für den Vorschlag ist der Wunsch, „die Fragmentierung des europäischen Marktes für Massenzahlungen zu verringern, den Wettbewerb zu fördern“ und „Initiativen der Industrie zu ermutigen, paneuropäische Zahlungsdienste anzubieten.“
Außerdem ist der digitale Euro eine Reaktion auf die technologischen Entwicklungen.
Die Diskussion um den digitalen Euro nahm erstmals Fahrt auf, als ein Konsortium um Facebook (heute Meta) das Projekt „Libra“ mit dem Ziel startete, eine eigene digitale Währung zu schaffen. Zwar wurde das Libra-Projekt inzwischen aufgegeben, doch die Angst, die Kontrolle über die Währung an private Initiativen zu verlieren, blieb.
Für jeden zugänglich
„Im Euroraum ist die Einführung einer digitalen Zentralbankwährung [Central Bank Digital Currency, CBDC] für Privatkunden – der digitale Euro – notwendig, um das Bargeld zu ergänzen und die offiziellen Formen der Währung an die technologische Entwicklung anzupassen“, heißt es in der Begründung des Vorschlagsentwurfs.
Mit der Einführung einer digitalen Währung für Privatkunden würde die EU einen anderen Weg einschlagen als andere Länder. Die Schweizerische Nationalbank zum Beispiel ist hauptsächlich an einer Digitalwährung für Großkunden interessiert, die zur Erleichterung von Interbankenzahlungen verwendet werden könnte.
Der digitale Euro wäre ein gesetzliches Zahlungsmittel, das heißt, dass die Wirtschaftsakteure Zahlungen in digitalem Euro akzeptieren müssen. Es sind jedoch Ausnahmen vorgesehen, zum Beispiel für Kleinstunternehmen mit weniger als 10 Mitarbeitern und einem Jahresumsatz von weniger als 2 Millionen Euro.
Der digitale Euro wird von der Europäischen Zentralbank (EZB) gestützt, so wie heute das physische Bargeld. Er wäre damit sicherer als Bankeinlagen, die nur durch die Geschäftsbanken und – bis zu einem gewissen Betrag – durch Einlagensicherungssysteme abgesichert sind.
Darüber hinaus sollte der digitale Euro nicht nur online verfügbar sein, sondern auch offline über sogenannte Proximity Payments genutzt werden können. Die Offline-Nutzung wäre jedoch nur für Transaktionen mit geringem Wert zulässig.
Kostenloses Konto, kostenlose Transaktionen
Genau wie Bargeld sollte der digitale Euro den Nutzern kostenlos zur Verfügung stehen.
„Alle Kreditinstitute, die Zahlungskontodienste anbieten, wären verpflichtet, auf Wunsch ihrer Kunden grundlegende digitale Euro-Zahlungsdienste anzubieten“, heißt es in dem Vorschlag. Darüber hinaus will die Kommission sicherstellen, dass „grundlegende digitale Euro-Dienstleistungen […] natürlichen Personen kostenlos angeboten werden“, auch wenn sie keine Kunden des Kreditinstituts sind.
Auch die Zahlungsdienstleister müssten die Transaktionen für natürliche Personen kostenlos anbieten. Sie können jedoch von den Händlern eine Gebühr verlangen, die jedoch nicht die Gebühren übersteigen darf, die „für das effizienteste vergleichbare Zahlungsmittel verlangt werden“, so der Vorschlag.
Obergrenzen
Einige Banken haben die Befürchtung geäußert, dass ein zu attraktiver digitaler Euro Sparer dazu verleiten könnte, ihr Geld von Bankeinlagen abzuziehen und es auf den sichereren digitalen Euro-Konten zu deponieren, die von der Zentralbank abgesichert werden. Wenn dies zu schnell geschähe, könnte dies ein Risiko für die Finanzstabilität darstellen.
Dieser Zielkonflikt wird in dem Vorschlagsentwurf anerkannt, der nach eigenen Worten darauf abzielt, ein Gleichgewicht zwischen der „Gewährleistung einer breiten Nutzung und dem Schutz der Finanzstabilität und der Kreditvergabe“ herzustellen.
Die Kommission will dieses Problem angehen, indem sie die Verwendung des digitalen Euro als Wertaufbewahrungsmittel einschränkt. Sie beauftragt die EZB mit der „Entwicklung von Instrumenten zur Begrenzung der Verwendung des digitalen Euro als Wertaufbewahrungsmittel.“
Dem Vorschlagsentwurf zufolge könnte dies bedeuten, dass die EZB zur Wahrung der Finanzstabilität Beschränkungen für die Menge an digitalen Euros einführt, die jeder Einzelne halten darf.
Während es Einzelpersonen erlaubt wäre, mehrere digitale Euro-Konten zu nutzen, würden die von der EZB auferlegten Obergrenzen für die Summe der digitalen Euros gelten, die auf allen digitalen Euro-Konten einer einzelnen Person gehalten werden.
Datenschutz vs. Geldwäschebekämpfung
Die Durchsetzung dieser Obergrenzen sowie die Notwendigkeit, die Vorschriften zur Bekämpfung von Geldwäsche und EU-Sanktionen einzuhalten, würde die Zahlungsdienstleister zur Verarbeitung personenbezogener Daten zwingen.
Insbesondere im Hinblick auf die Durchsetzung von Obergrenzen müsste die EZB ebenfalls personenbezogene Daten verarbeiten, darf aber den Kontoinhaber nicht direkt identifizieren.
Sowohl für die Zahlungsdienstleister als auch für die EZB schreibt der Entwurf „angemessene technische und organisatorische Maßnahmen vor, die dem neuesten Stand der Technik entsprechen und den Schutz der Privatsphäre gewährleisten.“
In jedem Fall will die EU-Kommission „sicherstellen, dass die [EZB] und die nationalen Zentralbanken die einzelnen Nutzer digitaler Euro nicht direkt identifizieren können.“
Die Begründung des Entwurfs geht zwar nicht im Detail darauf ein, wie dieser Zielkonflikt zwischen dem Schutz der Privatsphäre und der Gewährleistung der Rückverfolgbarkeit gelöst werden soll, aber sie erwähnt „Pseudonymisierung oder Verschlüsselung“ als zwei mögliche technische Lösungen.
Generell sollte der Zielkonflikt dadurch gelöst werden, dass bei Offline-Transaktionen von digitalen Euros ein hohes Maß an Datenschutz gewährleistet wird, ähnlich wie bei Bargeldtransaktionen, während bei Online-Transaktionen von digitalen Euros die Anti-Geldwäsche-Standards der heutigen privaten digitalen Zahlungen angewendet werden.
Front-End Dienstleistungen
Der Vorschlagsentwurf regelt auch die Front-End-Dienste, die den Nutzern des digitalen Euro zur Verfügung gestellt werden. Sie sollten zum Beispiel „mit den Europäischen Geldbörsen für digitale Identitäten interoperabel oder in diese integriert sein.“
In den Erwägungsgründen des Vorschlagsentwurfs heißt es: „Es sollte möglich sein, die European Digital Identity Wallets für die Speicherung digitaler Euro zu nutzen.“
Darüber hinaus besagt der Vorschlagsentwurf, dass Zahlungsdienstleister zwar ihre eigenen Front-End-Dienste entwickeln können, den Nutzern aber auch Zugang zu den von der EZB entwickelten Front-End-Diensten bieten müssen.
Der EZB wäre es jedoch nicht gestattet, „Kundenbeziehungen herzustellen“ oder Zugang zu persönlichen Daten der Nutzer zu haben.
Der Vorschlagsentwurf verlangt von den Herstellern mobiler Geräte außerdem, dass sie den Anbietern von Front-End-Diensten und den Anbietern von European Digital Identity Wallets „wirksame Interoperabilität“ und Zugang zu den Hardware- und Softwarefunktionen gewähren, „die für die Speicherung und Übertragung von Daten zur Abwicklung von Online- oder Offline-Transaktionen mit digitalen Euro erforderlich sind“, und zwar zu fairen, angemessenen und nicht diskriminierenden Bedingungen.
Zusätzliche Berichterstattung von Luca Bertuzzi
[Bearbeitet von Zoran Radosavljevic]
