Zahlungsdienste: EU-Kommission will Betrug stärker bekämpfen

Die Europäische Kommission hat zwei Vorschläge für aktualisierte Vorschriften für Zahlungsdienste vorgelegt, um Betrug zu bekämpfen, die Transparenz für Verbraucher zu erhöhen, die Verfügbarkeit von Bargeld zu verbessern und die Wettbewerbsbedingungen zwischen Banken und Fintechs anzugleichen.

Die Vorschläge wurden am Mittwoch (28. Juni) zusammen mit einem Vorschlag für eine Verordnung über Regeln und Rechte für den Zugang zu und die Nutzung von Finanzdaten vorgelegt.

„Wir wollen den Verbraucherschutz stärken – unter anderem durch eine bessere Betrugsbekämpfung – und sicherstellen, dass den Verbrauchern der beste und günstigste Zahlungsdienst angeboten wird“, sagte EU-Kommissionsvizepräsident Valdis Dombrovskis.

Das Paket umfasst eine Richtlinie mit Regeln für die Zulassung und Beaufsichtigung von Zahlungsinstituten und eine Verordnung mit Rechten und Pflichten für Zahlungsdienstleister, die die vorherige Zahlungsrichtlinie (PSD2) aktualisiert.

„Wir befürworten keine großen Änderungen, aber dennoch gab es in den letzten Jahren viele Veränderungen auf dem Markt für Zahlungsdienste“, sagte Dombrovskis auf einer Pressekonferenz.

„Notwendige“ Überarbeitung

Nach Ansicht der Kommission war die Überarbeitung notwendig, da sich der Zahlungsverkehr seit der Verabschiedung der Richtlinie im Jahr 2015 erheblich verändert hat. Insbesondere der elektronische Zahlungsverkehr in der EU hat zugenommen und hat im Jahr 2021 einen Wert von 240 Billionen Euro erreicht.

„Die Zahlungsdiensterichtlinie war sehr gut formuliert und hat zu einer drastischen Verringerung des Betrugs beigetragen“, hieß es aus Kommissionskreisen. „Trotz ihres Erfolgs kann niemand leugnen, dass sie verbessert werden kann, und genau das tun wir.“

Die Kommission möchte insbesondere gegen neue betrügerische Aktivitäten vorgehen und gleichzeitig gleiche Wettbewerbsbedingungen zwischen Banken und Nicht-Bank-Zahlungsdienstleistern sicherstellen sowie die Verbraucherrechte verbessern.

Betrugsbekämpfung

Mit dem Paket werden neue Bestimmungen zum Schadensersatz bei Betrug eingeführt, die bereits bei nicht autorisierten Transaktionen vorgesehen waren. Mit den aktualisierten Vorschriften müssen Banken ihren Kunden in Fällen, in denen sich jemand als Vertreter der Bank ausgegeben hat, auch die Kosten für autorisierte Zahlungen erstatten.

„Es gibt nichts, was [die Leute] tun können, sie haben nichts falsch gemacht, und die Banken sollten die Kunden entschädigen“, hieß es.

Darüber hinaus sieht der Kommissionsvorschlag vor, dass Telekommunikationsbetreiber mit den Zahlungsdienstleistern zusammenarbeiten müssen, um betrügerische Aktivitäten und Betrug zu verhindern. Gleichzeitig werden die Zahlungsdienstleister in der Lage sein, betrugsbezogene Informationen auszutauschen, ohne gegen die Datenschutz-Vorschriften zu verstoßen.

„Die Zahlungsdienstleister erhalten eine Rechtsgrundlage, die es ihnen erlaubt, freiwillig Daten über Zahlungsbetrug auszutauschen. Das ist etwas, was die Branche will“, sagte Mairead McGuinness, Kommissarin für Finanzdienstleistungen.

Nach Ansicht von Fabrice Denèle von der European Savings and Retail Banking Group (ESBG) ist die vorgeschlagene Überarbeitung der Schlüssel zur Betrugsbekämpfung.

„Ein solider Haftungsrahmen für Betrugsfälle ist sowohl für Kunden als auch für Banken von entscheidender Bedeutung“, sagte er.

Transparenz für Verbraucher

Es wird erwartet, dass die Vorschriften auch die Transparenz für die Kunden erhöhen werden. So können sie beispielsweise überprüfen, ob der Name des Zahlungsempfängers und die Kontonummer übereinstimmen.

Außerdem wird mit dem Vorschlag die Verpflichtung eingeführt, auf den Kontoauszügen den Handelsnamen des Zahlungsempfängers anzugeben, damit der Verbraucher weiß, wo die Zahlung getätigt wurde. Bislang war auf den Kontoauszügen meist nur der juristische Name angegeben.

Die überarbeiteten Vorschriften sorgen auch für mehr Transparenz bei den Gebühren für Abhebungen am Geldautomaten und bei den Gebühren und Fristen für Zahlungen außerhalb der EU.

Schließlich beschleunigt das Paket die Rückzahlung ungenutzter Gelder, die vorübergehend für Zahlungen zurückgehalten werden, wie beispielsweise bei Hotelreservierungen, und stellt gleichzeitig sicher, dass der gesperrte Betrag in einem angemessenen Verhältnis zu dem Betrag steht, der voraussichtlich gezahlt wird.

Zugang zu Bargeld

Der Vorschlag zielt auch darauf ab, den Zugang zu Bargeld zu erleichtern, indem Einzelhändlern die Möglichkeit eingeräumt wird, ihren Kunden Bargelddienstleistungen auch dann anzubieten, wenn sie nichts kaufen.

Diese Dienstleistung würde freiwillig bleiben und von der Verfügbarkeit von Bargeld beim Einzelhändler abhängen. Gleichzeitig sollten die Händler, die diese Dienstleistung anbieten, mögliche Gebühren für die Kunden offenlegen.

Ebenfalls am Mittwoch (28. Juni) schlug die EU-Kommission Verordnungen vor, die die Verwendung von Euro-Bargeld stärken und einen digitalen Euro einführen sollen.

Gleiche Wettbewerbsbedingungen

Nach den aktualisierten Vorschriften hätten Zahlungsdienstleister, die keine Banken sind, das Recht auf ein Bankkonto und einen leichteren Zugang zu Kundendaten und zur Zahlungsinfrastruktur.

Es wird erwartet, dass diese Maßnahme zu einer Angleichung der Wettbewerbsbedingungen zwischen Banken und Nicht-Banken, insbesondere Fintech-Firmen – Tech-Startups, die Finanzdienstleistungen anbieten – führt.

Die neuen Bestimmungen wurden von Open-Banking-Plattformen und Fintechs weitgehend begrüßt.

„Die heutigen Vorschläge sind ein klarer Schritt in die richtige Richtung“, sagte Nilixa Devlukia, Vorsitzende der Open Finance Association. Sie würden dazu beitragen, „Europa als Vorreiter für die nächste Generation von offenen Bank- und Finanzdienstleistungen zu positionieren.“

Die Vorschläge müssen nun von den Mitgliedstaaten und dem Europäischen Parlament ausgehandelt werden und sollen 18 Monate nach ihrem Inkrafttreten gelten.

[Bearbeitet von János Allenbach-Ammann/Nathalie Weatherald]